Berikut adalah ringkasan pantas mengenai bagaimana anda akan terjejas dan apa yang kita ketahui setakat ini, berdasarkan dokumen pengawal selia industri insurans Bank Negara Malaysia (BNM), termasuk "Policy Document on Medical and Health Insurance/Takaful Business" bertarikh 29 Februari 2024 dan kenyataan akhbar bulan ini:
1. Apa yang sedang berlaku?
Mulai 1 September 2024, apabila anda membeli polisi insurans perubatan, syarikat insurans atau syarikat takaful mesti menawarkan anda pilihan polisi insurans dengan ciri "co-payment" (pembayaran bersama). Ini bermakna ia mesti menunjukkan sekurang-kurangnya satu produk insurans di mana kedua-dua anda dan syarikat insurans akan berkongsi kos bil perubatan pada masa depan.
Juga mulai 1 September 2024, syarikat insurans mesti menawarkan pelbagai jumlah co-payment sebagai pilihan semasa menjual polisi insurans, dan pelbagai tersebut harus bersesuaian dengan keperluan kewangan pelanggan yang berbeza.
Apa akan jadi jika syarikat insurans belum mempunyai produk insurans dengan ciri co-payment? Mereka mesti merangka satu pelan yang sesuai dengan jumlah co-payment minimum yang ditetapkan oleh BNM.
Apakah itu co-payment? Ia boleh berbentuk co-insurance (peratusan) atau deductible (jumlah) yang anda perlu bayar untuk bil perubatan, sebelum syarikat insurans membayar baki tersebut.
2. Berapakah amaun minimum yang anda perlu co-pay atau berkongsi kos?
BNM menyatakan bahawa amaun minimum co-payment (atau minimum yang anda perlu bayar) adalah sekurang-kurangnya:
i. 5% daripada jumlah bil hospital yang anda boleh tuntut (selepas deduktibel, jika ada) tetapi tertakluk kepada had maksimum co-payment yang akan ditetapkan oleh syarikat insurans; dan/atau
ii. RM500 deduktibel
3. Bagaimana BNM menetapkan lima peratus atau RM500 sebagai amaun perkongsian kos minimum?
Keputusan BNM adalah berdasarkan produk co-payment sedia ada di Malaysia dan tahap pendapatan rakyat Malaysia; seimbang dengan keadaan ekonomi semasa dan objektif untuk keperluan co-payment. Faktor lain ialah pengalaman negara-negara lain yang telah melaksanakan keperluan co-payment.
4. Siapa yang menetapkan had maksimum co-payment?
Ia terserah kepada syarikat insurans untuk menentukan had maksimum yang pelanggan perlu bayar, dan berdasarkan apa had maksimum tersebut.
5. Adakah anda perlu co-pay untuk semua perkara? Bagaimana jika anda tidak mampu membayar jumlah co-payment?
Ciri co-payment tidak akan digunakan untuk situasi berikut:
- Rawatan kecemasan (termasuk dalam kes kemalangan)
- Rawatan pesakit luar untuk rawatan susulan akibat penyakit kritikal seperti kanser atau dialisis buah pinggang
- Rawatan di kemudahan kesihatan kerajaan
(Jika syarikat insurans ingin menambah situasi di mana pelanggan tidak perlu membayar co-payment, mereka perlu memohon kepada BNM dan mendapatkan kelulusan bertulis daripada BNM terlebih dahulu.)
BNM menyatakan bahawa syarikat insurans harus menggunakan “budi bicara” mereka untuk mempertimbangkan sebarang kesulitan kewangan atau keadaan yang merumitkan yang dihadapi oleh pemegang polisi insurans, apabila memutuskan sama ada untuk mengetepikan keperluan co-payment semasa pelanggan membuat tuntutan untuk bil perubatan, tertakluk kepada “tadbir urus dalaman dan prosedur” syarikat insurans tersebut.
Dalam kata lain, anda mungkin telah membeli polisi insurans perubatan dengan ciri co-payment, tetapi pada masa anda mempunyai bil perubatan, anda menghadapi kesulitan kewangan. Dalam kes itu, ia terpulang kepada syarikat insurans untuk memutuskan sama ada anda tidak perlu “co-pay” atau berkongsi kos, apabila anda membuat tuntutan untuk bil perubatan.
6. Adakah ciri co-payment akan menjadi ciri standard dalam produk insurans baharu pada masa depan?
Ya. Apabila syarikat insurans merangka pelan baharu untuk insurans perubatan atau produk insurans perubatan baharu, mereka mesti memasukkan ciri co-payment. Sekali lagi, jumlah co-payment tidak boleh kurang daripada RM500, atau kurang daripada 5 peratus daripada jumlah perbelanjaan perubatan yang boleh dituntut.
“Untuk mengelakkan kekeliruan, ITO yang berlesen tidak lagi dibenarkan untuk merangka produk insurans/takaful bayaran balik perubatan tanpa ciri co-payment minimum. ITO berlesen tidak boleh menawarkan apa-apa add-on bagi mengurangkan atau mengetepikan bahagian co-payment secara penuh,” kata BNM, merujuk kepada pengendali insurans dan takaful dengan singkatan ITO.
Memandangkan dokumen dasar BNM berkuat kuasa pada 1 Jun 2024, melainkan dinyatakan sebaliknya, ini sudah menjadi wajib untuk produk insurans baharu yang direka oleh penanggung insurans pada masa depan.
7. Bagaimana jika anda tidak mahu ciri co-payment?
Jika anda telah membeli polisi insurans perubatan tanpa ciri co-payment, anda boleh terus memperbaharui polisi tersebut, jelas BNM pada 6 Julai.
Syarikat insurans juga boleh terus menjual produk insurans perubatan sedia ada tanpa ciri co-payment kepada pelanggan baharu. Produk sebegini akan terus tersedia untuk anda beli, melainkan syarikat insurans memutuskan untuk menghentikan penjualan atau menarik balik produk ini dari pasaran.
8. Mulai 1 Januari 2025, syarikat insurans mesti menunjukkan kepada anda lembaran pendedahan produk dalam bentuk maksimum 2.5 halaman kertas A4 dan mengikut format yang ditetapkan oleh BNM untuk produk insurans perubatan.
Menurut format yang ditetapkan oleh BNM, sekurang-kurangnya salah satu dari pilihan yang ditunjukkan kepada pelanggan mestilah produk insurans yang mempunyai ciri co-payment (terutama jika produk yang disarankan bukan produk dengan ciri co-payment).
Keutamaan yang mungkin diberikan oleh syarikat insurans dalam Jadual Pilihan Produk boleh seperti berikut (dari segi kepentingan): (a) Pelan dengan ciri co-payment, b) produk standalone, c) pelan yang menawarkan tahap faedah yang sama atau lebih rendah (contohnya, bilik hospital dan makanan, had tahunan), d) pelan dengan syarat perlindungan yang sama, e) pelan dengan premium tahunan / sumbangan takaful yang lebih rendah.
9. Mengapa semua ini berlaku dan adakah ia baik untuk anda?
BNM menyatakan polisi insurans perubatan dengan ciri co-payment akan mempunyai premium yang lebih murah, di mana ia boleh menjadi 19 peratus hingga 68 peratus lebih murah berbanding produk insurans yang serupa tanpa ciri co-payment (bergantung kepada berapa banyak yang anda bayar bersama).
Ini memberi peluang kepada pelanggan untuk memilih produk insurans berdasarkan keadaan kewangan dan keperluan mereka.
BNM berkata mempunyai ciri co-payment akan menggalakkan pelanggan untuk mengambil peranan yang lebih aktif dalam menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan, dan dapat membantu menggalakkan penggunaan perkhidmatan kesihatan yang lebih bertanggungjawab.
Ia juga dikatakan akan mengurangkan tuntutan perubatan palsu, selain mengawal inflasi kos perubatan di Malaysia, dan juga memastikan insurans perubatan dan takaful kekal mampu milik untuk rakyat Malaysia.
Inflasi perubatan di sini merujuk kepada kenaikan tahunan dalam kos rawatan purata dalam bil hospital untuk rawatan pembedahan dan bukan pembedahan yang dilindungi di bawah produk insurans perubatan atau takaful.
10. Apakah punca inflasi perubatan?
Malaysia mengalami inflasi kos perubatan sebanyak 12.6 peratus pada tahun 2023, yang lebih tinggi daripada purata global sebanyak 5.6 peratus.
Pada tahun 2020, BNM dalam Laporan Tahunan 2019 telah menonjolkan bahawa kos perubatan yang lebih tinggi mungkin disebabkan oleh faktor seperti penyedia perkhidmatan kesihatan mengenakan bayaran lebih tinggi jika pesakit mempunyai insurans perubatan (berdasarkan kisah-kisah), dan juga "sindrom buffet" (istilah yang digunakan untuk merujuk kepada apabila orang ramai berusaha untuk memaksimumkan nilai premium insurans yang dibayar dengan menggunakan perkhidmatan perubatan dengan sedikit insentif untuk mempertimbangkan kosnya kerana ia ditanggung oleh insurans).
BNM mengatakan bahawa gelagat sedemikian akan menyebabkan kos perubatan meningkat dan menghasilkan premium insurans yang lebih tinggi, yang bermaksud insurans perubatan akan menjadi kurang mampu milik dan beberapa kumpulan berisiko tinggi mungkin tidak mendapat akses kepada insurans perubatan.
BNM dalam laporan tahunan 2019 menyatakan data tuntutan insurans dari 2013 hingga 2018 menunjukkan bahawa bekalan dan perkhidmatan hospital adalah komponen terbesar kos tuntutan perubatan, dan dalam laporan tahunan 2023 mengatakan sekitar dua pertiga bil hospital dihabiskan untuk bekalan dan perkhidmatan hospital. Ini dapat dikaitkan dengan faktor-faktor seperti harga ubat, kemajuan dalam teknologi perubatan, dan peningkatan penggunaan perkhidmatan kesihatan selepas prosedur perubatan elektif disambung semula selepas pandemik Covid-19.
Ulasan
Catat Ulasan